Черный список должников по кредитам – мифы и реальность
Часто в бытовом общении промелькивают фразы: « черный список должников », «попаду в черный список банков и мне не дадут кредит ». Порой даже «высококвалифицированные» менеджеры банка для сгущения красок в моменты, когда нужно «продавить» вопрос, могут использовать оборот « черный список ». Но ничем иным, как некой подменой понятия, это не является. Поскольку нет никакого черного списка в том виде, в каком его чаще всего представляют. Безусловно, каждая финансовая структура вправе вести свой список заемщиков или клиентов, с которыми не стоит иметь дело. Но о каком-то консолидированном общем списке должников банков не может быть и речи. « Черный список » должников — это миф !
Откуда же тогда берутся все эти обрывки информации и якобы реальные случаи, когда человека, как ему кажется, занесли в черный список . На самом деле вопрос тут в незнании механизмов работы банков и кредитных бюро (бюро кредитной историй).
Попробуем разобраться настолько ли «список черный»?
Сегодня, когда клиент банка впервые оформляет кредит, кредитную карту, кредитную линию или ипотеку, вместе с кредитным договором и графиком погашения обязательств, клиент подписывает согласие на обработку и передачу данных в кредитное бюро. Согласно этого документа в кредитном бюро на клиента будет создана запись в базе данных, куда в последствии из банковских систем и будет стекаться вся информация о займах клиента.
При последующих обращениях банки с письменного согласия клиента запрашивают данные из базы кредитного бюро (отчет кредитного бюро) и анализируя полученные данные принимают решение выдавать кредит или нет.
Методология работы банков для определения платежеспособности клиента и рискованности выдачи кредита у всех примерно одинакова. Для розничных кредитов, чаще всего, скоринговая система подсчитывает баллы, в том числе баллы, полученные по итогам анализа отчета кредитного бюро. В зависимости от того, какой стратегии придерживается банк настраивается скоринговая система. Если банк консервативный, значениям баллов кредитного отчета придается большое значение. Если банк агрессивно работает по розничному сегменту, баллы кредитного отчета имеют меньшее значение и кредит получить намного реальней.
Ощущение «черного списка»
У некоторых клиентов банков может возникнуть устойчивое ощущение «черного списка». Со слов клиента, в какой бы он банк не обращался, везде отказывают. В чем причина, кроме как не в том, что клиент записан в базу должников и оттуда приходит однозначный ответ – «не кредитовать». Причина проста – данные отчета кредитного бюро настолько неутешительны, что клиент не проходит скоринги банков. Чаще всего – это действующие просрочки, информация о кредитах , которые закрывались с просрочками, слишком большая кредитная нагрузка, кредиты фактически закрытые, но в отчете числятся как действующие. Не маловажное значение имеет информация о ранее проведенных реструктуризациях действующих кредитов (пролонгация сроков кредита , отсрочки по погашению долга и пр.), которая также отображается в кредитном бюро.
Как посмотреть себя в « черном списке » должников ?
Если глобального черного списка должников нет в принципе, значит и смотреть себя негде. Но для личного успокоения можно проверить отчет кредитного бюро, проанализировав который можно сделать выводы о своей «привлекательности» в качестве заемщика. Отчет отражает данные по всем обязательствам клиента за 10 лет с даты последнего обращения.
