Кредиты для малого бизнеса в Казахстане, развеивая мифы
Существуют миф о том, что получить кредит для малого бизнеса очень трудно, практический невозможно. Так ли это, как принято считать? Давайте попробуем разобраться с этим вопросом. Рассмотрим сценарий событий, когда представитель малого бизнеса , подает заявку на получения кредита работая как ИП.
Проблема получения кредита некоторыми «ИПшниками» надуманная и вытекает она отчасти от незнания механизмов работы банка, отчасти от низкого качества (отсутствия) первичной документации, позволяющей оценить и проанализировать финансово-хозяйственную деятельность (ФХД).
Простейший пример - таксист, оформленный как ИП, обращается в отдел кредитования физических лиц банка, для оформления кредита на новый автомобиль. Кредитный специалист предлагает автокредит, принимает пакет документов, заводит заявку в систему. Скоринговая система анализирует данные, присваивает низкий скоринговый балл, результат - отказ. Скоринговый балл определяется исходя из совокупности обработанных данных в которые чаще всего входят: возраст, социальный статус, семейное положение, наличие детей и иждивенцев, наличие кредитной истории, и самый главный фактор - постоянный доход, подтвержденный документально. Если какие-то факторы влияют на решение банка в меньшей мере, то подтвержденный доход и кредитная история – основополагающие. В случаях, когда таксист работает по упрощённой схеме налогообложения, отчисления в бюджет производятся 1 раз в 6 месяцев. По логике скоринговой программы, этот доход регулярным никак не назвать, чаще всего по таким заявкам программа отказывает.
В последние несколько лет, программное обеспечение банков настолько усовершенствовалось, что для работы с клиентами от кредитного специалиста не требуется высокой квалификации, достаточно знание условий кредитования и умение работать с программным обеспечением. Кредитный специалист озвучивает клиенту решение об отказе, которое выдает программа и, если имеет достаточный опыт, может порекомендовать обратиться в отдел кредитования малого бизнеса .
Таксист направляется в отдел кредитования малого бизнеса , получает первичную консультацию и список документов, который нужно подготовить для анализа ФХД. По основным документам, определяющим статус клиента – УДЛ, свидетельство ИП, документы по прописке, обычно проблем не возникает. Но с предоставлением справок об обороте средств, остатках ТМЗ, наличием кредиторской и дебиторской задолженности дела обстоят куда хуже. На практике 90% таксистов не ведет никаких записей по учету доходов/расходов. Аналогичным образом дела обстоят во многих сферах малого и микро- бизнеса .
В итоге отдел кредитования малого бизнеса , не может достоверно проверить получаемый доход и рассмотреть заявку на кредитование.
Это наиболее часто повторяющийся сценарий того, как представители малого и микро-бизнеса безуспешно пытаются оформить кредит на развитие бизнеса . Причина отказов по заявке - не что иное как, отсутствие возможности произвести банком анализ деятельности ИП.
Как получать кредиты на развитие бизнеса «ИПшнику» ?
Что бы раз и навсегда развенчать миф о том, что малому бизнесу очень трудно получать кредиты , нужно всего лишь ввести в бизнес несколько простых вещей.
1. Если планируете в скором времени оформлять кредит, производите пенсионные отчисления в бюджет ежемесячно (6-9 месяцев подряд). Эта мера с легкостью откроет вам двери во все банки, где возможность кредитования определяется на основе решения скоринговой программы.
2. Ведите строгий учет на ежедневной основе, всех расходов и поступающих от бизнеса средств. Делать это можно в простом журнале или тетради. Анализируя записи журнала можно отслеживать множество полезных для бизнеса показателей.
3. Ведите строгий учет кредиторской и дебиторской задолженности. При подаче заявки на кредит в банк, не скрывайте свои долги. Кредитный специалист, проанализировав ваш бизнес, может дать вам бесплатное квалифицированное заключение о его состоянии и даже предотвратить негативные последствия, связанные с чрезмерной кредитной нагрузкой.
4. Откройте расчетный счет в банке и переведите как можно больше платежей от контрагентов на безналичный расчет, если это является возможным. Движение по счету хорошее подспорье в принятии банком положительного решения по вашей заявке на кредит .
5. Заключите с банком договор на обслуживание по POS-терминалу, и принимайте оплату за свои услуги, в том числе через платежные карты. Поступления по POS-терминалу будут проходить через расчетный счет, а значит оборот средств всегда можно подтвердить справкой из банка. Современные POS-терминалы, весьма мобильны, имеют встроенный модем, а заряда батареи хватает на несколько дней.
В современных высоко конкурентных условиях банки готовы предоставлять кредиты на развитие малого бизнеса . Но политика кредитных рисков многих банков, не позволяет бесконтрольно выдавать займы и требует анализа деятельности заемщиков. Для успешного получения займов нужно создать условия, когда бизнес абсолютно прозрачен, поддаётся анализу и прогнозированию.
