Выгодный кредит. Учимся нехитрой арифметике заемщика

Приходилось ли вам встречать в рекламе о кредитах процентную ставку, которая выглядит гораздо выгодней, чем у конкурентов? Если да, то задумывались ли вы, таковы ли условия на самом деле? Попробуем разобраться.

Как известно, банк - коммерческая структура, и основная его цель - получение прибыли. Каким способом эту прибыль получать определяет стратегия банка, занимаемая ниша на рынке и ориентированность на определенную группу клиентов.

Часто банки, имеющие розничную направленность, вынуждены применять всевозможные маркетинговые приемы для более эффективного привлечения клиентов и увеличения объема продаж. Один из таких приемов - снижение декларируемой в рекламе процентной ставки в пользу увеличения всевозможных комиссий.

Наиболее наглядный пример выглядит так. Есть банк А и банк Б. Клиенту необходим заем 1 000 000 тенге на 1 год. Согласно условиям кредитования банка А процентная ставка - 14% годовых, комиссия за организацию – 2%.  У банка Б процентная ставка - 11%, комиссия за организацию - 7%.

Расчет мы произведем при помощи кредитного калькулятора и он будет выглядеть так:

Банк А

Процентная ставка - 14% годовых, комиссия за организацию – 2%.  
Запрошенная сумма - 1 000 000 тенге
Комиссия за организацию - 20 000 тенге
Сумма к получению - 980 000 тенге
Ежемесячный платёж - 95 000 тенге
Процентная переплата - 140 000 тенге
Общая сумма возврата - 1 160 000 тенге (1 000 000 заемные средства + 140 000 переплата + 20 000 комиссия за организацию)

Банк Б

Процентная ставка - 11%, комиссия за организацию - 7%.
Запрошенная сумма - 1 000 000 тенге
Комиссия за организацию - 70 000 тенге
Сумма к получению - 930 000 тенге
Ежемесячный платёж - 93 750 тенге
Процентная переплата - 125 000 тенге

Общая сумма возврата - 1 195 000 тенге (1 000 000 заемные средства + 125 000 переплата + 70 000 комиссия за организацию)

Какой вывод мы можем сделать, бегло взглянув на смоделированные условия кредитования?

В Банке Б процентная ставка ниже, но выше комиссия за организацию.
В Банке Б ежемесячный платеж меньше, но итоговая переплата больше.
В Банке Б сумма к получению меньше, чем в банке А.

Таким образом, мы выяснили, что низкая процентная ставка в рекламе, которая часто привлекает клиентов банка, на деле оказывается совсем невыгодной. Поэтому не стоит необдуманно доверяться рекламе. Тщательно проанализируйте условия кредитования. Попросите консультанта произвести предварительный расчет, указав все применяемые комиссии и сборы. А теперь сопоставьте значения из предоставленного графика со значениями сторонних кредитных калькуляторов. Результат может вас неприятно удивить.

Часто задаваемые вопросы

Почему низкая процентная ставка в рекламе кредита бывает обманчивой?

Банки с розничной направленностью нередко снижают заявленную в рекламе ставку, но компенсируют это повышенными комиссиями — например, комиссией за организацию кредита. В итоге реальная стоимость займа может оказаться выше, чем у конкурента с более высокой ставкой.

Что такое комиссия за организацию кредита и на что она влияет?

Это разовая комиссия, которую банк удерживает при выдаче кредита. Она уменьшает сумму, выдаваемую на руки (например, при займе 1 000 000 тенге и комиссии 2% на руки выдаётся 980 000 тенге), и увеличивает итоговую переплату.

Как правильно сравнивать кредиты разных банков?

Сравнивайте не только ставку, но и общую сумму возврата — заёмные средства плюс переплата по процентам плюс все комиссии. В примере из статьи общая сумма возврата по банку А составляет 1 160 000 тенге за год.

Может ли кредит с более низкой ставкой оказаться менее выгодным?

Да. Из-за высокой комиссии кредит со ставкой 11% и комиссией 7% может оказаться не выгоднее кредита со ставкой 14% и комиссией 2%. Поэтому важно сравнивать полную стоимость кредита, а не только ставку.

Как точно рассчитать переплату по кредиту?

Используйте кредитный калькулятор, который учитывает ставку, срок и все комиссии — он покажет ежемесячный платёж, сумму к получению и итоговую переплату.